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1、招商銀行信用卡刷卡機如何激活

招商銀行信用卡刷卡機如何激活

受新冠肺炎疫情、經濟增速下行等因素的影響，部分持卡人收入水平受到沖擊，還款能力下降，2022年6月末，多家銀行信用卡不良率和不良規模較去年末上升。分季度來看，部分銀行披露本期不良率較一季度末實現下降，不良率在短期沖高后已呈現回落趨勢，作為資產質量先行指標的逾期貸款率、關注類貸款率也較一季度末環比降低，預計下半年信用卡資產質量將保持平穩。2022年上半年末部分銀行信用卡業務風險情況如圖12所示。

業界對于2022年上半年和2020年上半年疫情對資產質量的影響關注度較高，數據顯示，大部分銀行特別是全國性銀行2022年6月末信用卡不良率較上年末的上升幅度小于2020年同期變化情況。此外，一些銀行發行的信用卡不良資產支持證券存續期定期報告也會披露入池資產的質量情況，如招商銀行和智系列等，筆者通過梳理相關數據發現，2022年4—5月M1-M2的遷徙率顯著低于2020年疫情高峰期的指標表現。由此，筆者認為，2022年上半年疫情對信用卡資產質量的影響小于2020年上半年，行業風險整體可控。

在不良資產處置方面，2022年上半年，共有10家銀行發行了18期信用卡不良資產支持證券，總發行規模為48.92億元。同時，建設銀行、招商銀行、民生銀行均首次對信用卡不良貸款進行掛牌轉讓。目前，區域性銀行所能采取的不良資產處置手段相對不足，銀保監會相關負責人在一季度銀行業保險業運行發展情況發布會上表示，下一步將持續優化不良資產處置安排，拓寬處置渠道，擴大批量個人不良貸款轉讓試點范圍，制定中小銀行處置不良資產政策措施。

近年來，消費金融行業風險出現小幅上升，2019年P2P等行業風險傳導至信用卡行業，共債風險暴露，2020年以來新冠肺炎疫情對持卡人的還款能力產生影響，同時疊加發卡、透支等增速放緩，使得不良率等指標出現波動，銀行也適時采取了多項風控舉措，如加強客戶風險預警、強化貸后管理、優化風控模型等。值得注意的是，信用卡業務需要保持一定的發展節奏，風險類指標存在滯后性，銀行不能因為看到不良率在短期內上升就采取較為極端的措施（如暫停業務發展等），而應該在業務的動態推進中實施策略調整，以實現信用卡業務持續、平穩發展。

在金融科技賦能下，多家銀行在產品、業務流程、服務渠道、用戶經營等方面加速推進數字化轉型。郵儲銀行信用卡進件電子化率達99%，智能客服占比提升至79%以上，智能識別準確率達到94.77%；招商銀行信用卡電子賬單占比超過99%；渤海銀行推出數字信用卡Hi card，實現客戶自選卡面與權益、線上申請、實時審批、數字發卡、激活使用等全鏈路數字化運營；北京銀行推出信用卡消息推送管理平臺以及信用卡微信在線客服，智能服務識別準確率、問題解決率、人工分流率達到90%以上；青島農商打造“行”主題信用卡，融入虛擬數字化特征，實現實時申請、實時審批、實時發卡、虛擬綁卡消費等數字化發卡流程；瑞豐銀行創新零售客戶標簽體系，通過“基礎標簽+感性標簽+數字分析”的方式上線數字化模型，依托客戶關系管理（CRM）平臺，實現信用卡、商戶、代發工資和大額資產等客群的閉環運營。

信用卡App是銀行實現智能服務的重要渠道。上半年，郵儲信用卡App4.0版本發布，新增大字版、客戶服務大廳、商戶掃碼分期等便捷功能；交通銀行信用卡買單吧App金融場景使用率和非金融場景使用率分別為83.78%和51.47%；招商銀行掌上生活App打造“五一天天消費券”“和你一起618”等多個熱點營銷活動，形成持續、高效、規模化的客戶動員能力；興業銀行好興動App升級為興業生活App；華夏銀行華彩生活App全面升級至4.0版本。2022年上半年末部分銀行信用卡App用戶情況如圖13所示。

各家銀行依托信用卡業務積極履行社會責任，如徽商銀行為因疫情受困客戶提供延期還款、息費減免等服務，上海農商暢通在線平臺渠道，保障特殊時期消費者權益與服務體驗等。此外，招商銀行打造了“小積分.微慈善”公益平臺，用戶通過積分捐贈可參與“自閉癥兒童社會融合課程”“兒童免費午餐”“揚帆公益圖書”等公益慈善項目。

此外，截至2022年6月末，浦發銀行、民生銀行和中信銀行信用卡中心員工人數較上年末增長。2022年上半年末部分銀行信用卡中心員工數量見表4。

1. 挖掘細分市場，突破同質化困境

人民銀行數據顯示，截至2022年二季度末，我國信用卡和借貸合一卡共計8.07億張，較2015年末的4.32億張增長了87%。伴隨著發卡量的快速提升，市場競爭也逐步加劇，《中國銀行卡產業發展報告（2022）》披露，2021年信用卡產品數量為1782款，在經歷了“跑馬圈地”的發展階段后，如何實現差異化競爭優勢是各家銀行面臨的共同問題。產品及權益設計是吸引持卡人辦卡、用卡的重要因素，但目前市面上的卡產品存在一定的同質化現象。金融數字化發展聯盟調研發現，18.4%的持卡人認為“權益太過重復，很多用不掉，也無法變現”；14.5%的消費者認為“權益質量不高”，是影響持卡人權益體驗最主要的兩個因素；39.6%的持卡人表示希望“信用卡針對不同收入和資產水平的客戶，有不同的年費和對應的權益福利”。

通過客群細分挖掘市場機會、推進精細化經營成為銀行破局的關鍵，如面向消費穩定型客戶，可以依托會員體系維系客戶并提升客戶消費力；面向年輕客群，需迅速響應市場熱點推出創意產品；面向高端客群，可加速整合稀缺權益資源，同時通過年費或回傭收入來實現成本收入平衡等。此外，銀行也可以通過打通零售數據構建客戶標簽，為消費者提供多維金融服務。

目前，我國人均信用卡持有量約在0.57張，但若只考慮信用卡傳統目標客群，“一人多卡”時代其實已經來臨。無論是爭奪多卡用戶的錢包份額，還是擴展“白戶”市場的藍海，銀行都需要結合自身定位與資源條件，找準差異化競爭道路。

2. 明確業務定位，夯實零售引流基礎

信用卡業務的定位是利潤中心與零售引流中心，銀行可以根據自身業務發展情況，在不同的業務階段中在兩者間有所側重。在利潤貢獻方面，信用卡作為唯一一款將支付和信貸結合起來的金融產品，一方面能夠滿足客戶的資金借貸需求，促進生息資產的轉化，從而為銀行帶來利息收入；另一方面，交易量的提升帶動回傭收入增長，基于對日常消費場景的深度滲透，信用卡也為銀行多樣化的增值服務提供了平臺。因此，發展信用卡業務對于銀行增加中間業務收入至關重要。對于全國性銀行來說，信用卡業務利潤貢獻的重要性已無需再做過多論證，部分區域性銀行信用卡業務近年來取得了長足的發展，經濟效益也逐步顯現。

從零售業務全局的視角來看，信用卡業務更重要的意義在于助力銀行引流與培育零售客戶。相較借記卡、消費貸以及財富管理等業務來說，信用卡具有免息期，用卡權益豐富，在辦理及使用環節數字化體驗更佳，業務門檻較低，是銀行獲取零售客戶的有效抓手。在引入階段完成后，銀行可結合客戶日常用卡行為，提供相應的用卡權益和優惠，進而培育客戶忠誠度；隨著客戶年齡與財富的增長，銀行可結合信用卡業務沉淀的多維數據信息，適時提供更多零售金融服務。信用卡在銀行實現各零售業務融合經營的過程中，承擔著重要的中樞紐帶角色，如中信銀行啟動個貸客戶綜合經營，推進借記卡、信用卡“雙卡融合”，構建信用卡客戶特色財富管理服務體系，推進無限卡與私人銀行權益、資源、團隊融合。目前，部分銀行對信用卡之于零售業務發展的重要性認識不足，信用卡業務與大零售的聯動并不充分，這也意味著信用卡反哺零售業務發展存在發力空間。

信用卡業務具有先投入、后產出的特點，前期需要銀行在系統建設、客戶獲取等方面投入較多資源。當信用卡業務進入穩定發展階段后，不僅能夠為銀行貢獻可觀的收入，更能幫助銀行持續擴充零售基礎客戶，提升零售業務發展潛力。

3. 堅守合規底線，實現高質量發展

《通知》針對經營管理、發卡管理、授信管理、分期業務、息費收取及信息披露、用卡安全、外部合作、消費者權益保護等均提出了具體要求，突出強調了銀行需貫徹落實審慎的經營理念，建立與業務發展相匹配的經營能力，做好信息披露與客戶身份、業務辦理意愿核驗，回歸信用卡業務發展本源，提升惠民便民服務質量，對于不符合規定的業務需在2年過渡期內完成整改。

除了合規要求外，《通知》也為行業未來發展指明了方向，銀保監會、人民銀行鼓勵銀行合理應用新技術、新渠道、新模式不斷優化信用卡服務功能，按照風險可控、穩妥有序原則，通過試點等方式探索線上信用卡業務創新模式等，這將激發新的發展動力，信用卡市場也將迎來全新的發展機遇。銀行應加快推進整改進程，進一步落實數字化轉型，提升消費者服務水平，積極爭取線上發卡試點，實現信用卡業務的高質量發展。

（銀聯數據服務有限公司蔣雯雯為本文提供圖表及數據支持。）

本文擬刊于《中國信用卡》2022年第10期

責任編輯：謝香玲

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