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本文目錄一覽：

1、刷卡機轉賬工行多久到賬

刷卡機轉賬工行多久到賬

大家好，前面的文章我們介紹了銀聯清結算相關的基礎概念，本文開始對銀聯清結算流程進行說明，如讀者想了解銀聯清算流程理論知識部分，請移步上面的文章。

如下為銀聯清算系統內部關系示意圖：

銀聯清算流程

銀聯清算系統內部關系

以上圖為準，并結合CUPS交易轉接流程，銀聯清算系統基本工作流程如下：

一、聯機交易處理流程

1. 收單行交易系統將消費報文發送CUPS，CUPS將指令換發至發卡行。

2. 發卡行檢查用戶結算賬戶頭寸（即借記卡賬戶余額或信用卡可用信用額度），進行賬戶扣款，完成持卡人結算賬戶實時結算動作，并將回復報文發送至CUSP。

3. CUPS更新交易數據，并將回復報文同步收單行的收單系統。

二、銀聯清算系統清分和資金劃撥

1. T日23:00時，CUPS系統日切，并將當天聯機交易日志同步給清算系統。

2. T+1日凌晨時，清算系統開始進行跨行清算和收單清算。

3. T+1日10:00時，清算系統將匯總后的清分結果，即：各機構清算賬戶、直聯商戶結算賬戶的應收（貸記）應付（借記）金額，發送至各機構進行確認。

4. 各機構對清分結果對賬確認后，通知銀聯清算系統確認交易明細無誤。

5. 清算系統開始進行資金劃撥，通過資金管理平臺和支付前置系統按序將支付指令發送至CNAPS，先借記后貸記。

· 通過大額支付系統借記各機構在央行的備付金清算賬戶。

· 通過小額支付系統貸記直連商戶在銀行開立的結算賬戶。

· 通過大額支付系統貸記各機構在人行的備付金清算賬戶。

三、銀行收單結算及內部核算

資金清算完畢后，銀行會收到央行支付系統報文，此時各機構銀行獲取其在央行備付金系統中各自的賬戶余額并與內部映射的虛擬賬戶余額進行對賬，對賬完畢后更新各自核算系統中"上存央行備付金賬戶"余額，并完成手續費的核算。對于間聯商戶的收單行，還需完成商戶結算賬戶的核算和資金劃撥。

通過以上過程，可發現對賬包含了跨行交易明細的對賬和備付金余額的對賬。

整體而言，清算主要有3個關鍵點：軋差清分、跨行清算、收單清算；支付系統、集中處理；日切及劃分交易時間。其核心流程如下：

銀聯清算核心業務流程

銀聯清結算實例展開

以上講解了銀聯清算系統的基本工作流程，為讓讀者能更加清晰的了解相關流程，以下以一個涉及到跨行交易的實際例子展開說明。

例子：（假設T日在CUPS日切前總共產生了以下3筆交易）

交易1：持卡人張某持建行借記卡，在工商銀行某ATM上取款100元，該ATM接入銀聯系統。

假設該交易取款手續費1%，由持卡人承擔。（簡化了費用結構）

交易2：持卡人李某持工商銀行行借記卡，在徐家匯麥當勞店（間聯商戶）點了價值200元的套餐，并在由中行布設的POS機具上刷卡支付成功。中行收單（即麥當勞店結算賬戶開設在中國銀行）。

交易3：持卡人唐某持中行借記卡，在南京東路SKII專柜（直連商戶）成功刷卡購買價值2000元的護膚品套裝。建行收單（即SKII專柜結算賬戶開設在建行）

假設交易2和3中，交易執行交換費0.7%、轉接費0.1%，商戶手續費1%的標準收取（按照目前POS收單業務中發卡：收單：銀聯= 7：2：1標準模式），在計算具體金額時均與交易金額相乘得出。

以下從銀聯角度，對3個交易的清分、借貸相抵及最終的軋差合并過程展開說明，因用戶結算賬戶中余額是實時進行結算的，故只需考慮機構銀行、銀聯、商戶賬戶變化即可，由于知乎無法插入表格，故以下均會使用圖片截圖代替表格。

交易1：該交易中涉及到清算賬戶有建行清算賬戶、工行清算賬戶及銀聯清算賬戶，不涉及到結算賬戶。

跨行清算結果如下圖所示：

交易1跨行清算結果

交易1跨行清算結果

由于交易1不涉及結算賬戶，故無需進行收單清算。故以上表為交易1的清算結果。

交易2：該交易中涉及到工行、中行、銀聯清算賬戶，因該交易中商戶為間聯商戶，故只有跨行清算，銀聯不負責收單清算，而由收單機構最后完成。

跨行清算結果如下圖所示：

交易2跨行清算結果

交易2跨行清算結果

交易3：該交易中涉及到中行、建行、銀聯清算賬戶，且因SKII專柜為直連商戶，故還涉及SKII的結算賬戶，且清算過程分為跨行清算和收單清算。

跨行清算結果如下圖所示：

交易3跨行清算結果

收單清算結果如下圖所示：

交易3收單清算結果

交易3收單清算結果

然后再對跨行和收單清算進行合并及借貸抵扣，結果如下圖所示：

交易3合并跨行結算和收單結算后結果

交易3合并跨行結算和收單結算后結果

最后，匯總整合交易1、2和3的結果，得出T天交易對各個參與者清結算賬戶的清分結果如下：

T日交易日切后各賬戶清分結果

T日交易日切后各賬戶清分結果

針對以上清分結果進行會計恒等式驗證：

借方累計：1787.6+97+97.6=1982.2元

貸方累計：2.2+1980=1982.2元

借方=貸方，恒等式驗證通過。

最后，基于以上清分結果，進行資金劃撥，具體流程示意如下圖所示：

銀聯清算過程-實例

銀聯清算過程-實例

以上圖示流程說明如下：

1）T日晚上11:00時銀聯跨行支付系統完成日切并將截止到日切時間的T日交易日志發送至銀聯清算系統。清算系統會在T+1日凌晨首先進行跨行清算，后進行收單清算。

2）T+1日上午10:00左右，清算系統完成最終清分，并得到匯總的清分結果通過資金管理平臺和連接央行支付清算系統的前置機發送清算指令（資金劃撥），先借記后貸記，按優先級排隊處理。

3）通過央行的大額支付系統對設立在央行的各銀行機構備付金賬戶進行借記操作（銀聯作為CNAPS特許參與者，有權對各銀行機構進行賬戶直接借記操作，而其他機構參與者無此特權），實時完成跨行清算資金的轉移（借記中行1787.6元，借記建行97元，借記工行97.6元）。

4）通過小額支付系統貸記直聯商戶（SKII）開立在收單行（建行）的結算賬戶（貸記SKII結算賬戶1980元）。通過大額支付系統貸記銀行和銀聯在央行開立的備付金清算賬戶（貸記銀聯清算賬戶2.2元），完成實時跨行及收單清算。

5）最后中行通過自身的結算系統貸記間聯商戶（麥當勞）結算賬戶198元（200元-2元商戶刷卡手續費），整個清結算完成。

最后，補充下商戶資金清算和入賬幾種不同的方式，了解這些方式對深入了解收單業務有很大幫助。

商戶資金清算方式：可分為直連清算和間聯清算兩種方式。

1）直連清算：即商戶清算信息在銀聯維護，收單機構須預先在銀聯商戶管理平臺錄入商戶賬戶、商戶手續費率、收單側分潤規則等信息，由銀聯清算系統據此計算商戶和各分潤角色各自應得資金，并產生相關文件和結算報表，由收單行、結算行按照銀聯提供的文件入賬，或由銀聯通過人行小額支付系統代理入賬。

2）間聯清算：銀聯在日終后為收單機構提供流水明細，將收單側應得資金總額清算至收單機構，后由收單機構自行計算商戶和各收單側分潤角色應得資金，形成結算報表和商戶對賬文件，并未商戶入賬。

商戶資金入賬方式：可分為收單行入賬、結算行入賬、央行小額支付系統入賬三種方式。

1）收單行入賬：銀聯將直連商戶清算資金匯總清算至收單機構，由收單機構根據銀聯提供的商戶清算流水為商戶入賬。

2）結算行入賬：商戶在結算代理行（結算賬戶開戶行）開立結算賬戶，由銀聯將資金匯總清算至商戶結算代理行（開戶行），并向結算代理行（開戶行）提供商戶入賬明細，由結算代理行進行商戶資金入賬。

3）央行小額系統入賬：商戶在結算行開立結算賬戶，收單機構委托銀聯通過央行小額系統直接向該商戶的結算賬戶劃付資金，銀聯對代理劃賬商戶逐筆劃付資金。同時，銀聯將向收單機構提供資金掛賬、墊付資金回補、退匯及退匯資金再清算等資金管理服務。

到此，我們已經介紹了央行支付清算系統及銀聯跨行支付清算系統，并提及了銀行結算系統，在此，我們總結性的對比下這三者之間的關系，為讀者后續自己深入了解相關系統業務打下堅實基礎，不至于像筆者一樣經歷了前期將近2年時間的迷茫期。

一）銀聯支付清算系統與央行大小額系統關系

a）無論是跨行清算還是收單清算，銀聯都是作為一個特許參與者，加入大小額支付系統，完成銀行卡交換業務的資金劃撥。央行支付清算系統更加底層。

b）銀聯通過大額支付系統實現與境內成員機構清算賬戶之間的雙向資金轉移。

c）銀聯通過小額支付系統并結合當地的票據交換系統（該系統在前面介紹央行支付系統時有提及），實現與境內第三方機構和商戶之間的單向資金轉移。

d）在大額支付系統中，銀聯享有比商業銀行更大的特權，因為銀聯可直接借記或貸記對方在央行開立的備付金清算賬戶，而商業銀行只能貸記對方的賬戶（即只能給別人錢，不能直接從對方賬戶拿錢）。在大額支付系統中還享有借記特權的只有國債登記公司，且其借記操作還需要有國債做抵押，可以說銀聯是央行的親兒子毫不過分。

二）銀聯支付清算系統與銀行結算系統的關系

a）銀聯清算系統的清算對象是成員機構、第三方機構和直連商戶。

b）商業銀行結算系統的結算對象是在其本行開立存款賬戶的單位或個人，并通過央行的支付系統，幫助存款賬戶持有人完成支付結算所需的資金轉移。

c）銀聯在央行開立的清算賬戶從本質上說屬于備付金賬戶，而商業銀行在央行開立的清算賬戶分為準備金賬戶和備付金賬戶。

d）準備金賬戶主要用于監管使用，用于保護存款人的合法權益，并可通過調節準備金率實現央行一些貨幣政策。備付金賬戶主要用于自身的資金頭寸管理，主要是在和其他成員機構發生債權債務支付清償時使用。

到此，銀聯跨行支付清算系統介紹完畢，后續讀者可基于此，進一步對自己感興趣或工作涉及到的部門進行更加深入的了解，后續筆者會再介紹下微信、支付寶、聚合支付、網聯平臺、銀聯之間的關系，并進一步介紹近幾年中國支付收單市場的變化和未來趨勢。

以上就是關于刷卡機轉賬工行多久到賬的知識，后面我們會繼續為大家整理關于刷卡機轉賬工行多久到賬的知識，希望能夠幫助到大家！

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