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銀行首次大規模取消第三方支付交易累計積分！

6月15日，某股份制銀行發布信用卡積分累計規則調整的公告。公告稱，自2020年8月1日（含）起，將對信用卡積分累計規則進行調整，并取消拉卡拉、瑞銀信、樂刷、嘉聯支付、匯付天下等19家第三方支付機構受理的交易積分。

銀行推出信用卡積分的本意是鼓勵用戶使用信用卡刷卡消費，但近年來，通過虛假交易“薅羊毛”的現象愈演愈烈，職業羊毛黨通過Pos機獲取高額積分，再將積分變現進而從中獲益。此次銀行取消19家第三方支付機構交易積分，羊毛黨首當其沖。

涉及19家第三方支付機構

信用卡積分是銀行信用卡眾多增值服務的一種。一般而言，信用卡積分可以兌換銀行禮品及航空里程。據了解，傳統信用卡消費返積分的方式大多依托線下場景的實體刷卡交易，用戶在POS機刷卡交易，資金清分流程結束之后，根據不同行業不同商戶的積分準則進行積分發放。

但近年來，不少人打起信用卡積分變現的主意，市面有許多中介甚至還提供安裝POS機、辦信用卡、貸款等全套服務，已經形成了一條隱秘的信用卡積分“套利”灰色產業鏈。

據上述股份制銀行發布的公告，此次信用卡積分累計規則調整有兩大重點變化。

其一，新增境內線上交易積分累計場景。通過微信支付、支付寶、美團支付、京東支付、小米支付、滴滴支付、唯品支付綁定信用卡的快捷支付且滿足公告中商戶號的交易，均可累計積分。

其二，自2020年8月1日（含）起，部分第三方支付機構受理的交易不再累計積分，以商戶編號前三位代碼進行識別，同時不累計積分的支付機構將按月更新。

從公布的收單機構編碼看，主要有801、822、823、826、829、831、833、834、836、843、847-850、857、864、887、890、900，涉及樂刷、暢捷通、隨行付、國通星驛、嘉聯支付、和融通、聯動優勢、卡友、匯付等19家收單機構，基本覆蓋了市場上主流的第三方收單機構。

值得關注的是，目前具備銀行卡收單資質的第三方支付機構已不足60家，這意味著，銀行正在從積分層面限制第三方支付機構交易，尤其是POS機交易。

對第三方支付機構影響幾何？

隨著支付業務的發展和市場環境的變化，支付受理終端（Pos機、刷臉支付等）及相關業務風險隱患正在逐步暴露。例如，收單機構對銀行卡受理終端采購、登記、功能開通、信息變更、退出等全生命周期管理不嚴密，導致買賣終端、移機、“一機多碼”、“一機多戶”等現象屢禁不止，為違法犯罪分子利用受理終端進行資金轉移帶來便利。

6月8日，央行發布了《中國人民銀行關于加強支付受理終端及相關業務管理的通知》（征求意見稿），從支付受理終端業務管理、特約商戶管理、收單業務監測、監督管理等方面作出詳細規范，“一機多碼”、“一機多戶”行為被限期整改，POS機迎來史上“最強監管”。

麻袋研究院高級研究員蘇筱芮認為，上述銀行取消19家第三方支付交易積分與近期的嚴監管存在一定關聯，但最主要的原因還是不良率指標的上升，給銀行信用卡業務帶來較大壓力。非理性、非真實的消費隱含風險，因此銀行對此主動作出調整。

在蘇筱芮看來，被取消交易積分的19家機構覆蓋了市場上主流的第三方支付，在此情況下，持卡人由于規則變更而放棄第三方支付的可能性不大，預計將出現持卡人銷卡，轉而使用其他替代品的情形。對于第三方支付機構而言，單個銀行出臺的積分規則變更影響有限，但仍需要保持警惕，時刻以合規為本，銀行的積分規則變更或許不足為懼，但央行罰單帶來的損失卻是實打實的。

記者了解到，此前已有銀行對POS機消費作出限制或取消POS機交易積分。有業內人士表示，央行新規范實施后，惡意套取積分的空間將被壓縮，一直存在的虛假交易和羊毛交易會得到有效遏制。未來，可能會有更多的銀行跟進，采取類似的措施。

不過，蘇筱芮指出，實際上，對非法商戶的打擊行為早已在各行展開，比較出名的有“招行天書”（即不累計積分商戶名單）等。未來，對虛假交易、非法商戶的打擊將成為常態化的工作，積分規則也可能產生適時動態調整，但類似這種禁掉市場主流的第三方收單機構的做法可能性不大。這在業內也引發了爭議，被認為是一種‘自殺式襲擊’，因為很多線下的真實消費也會通過第三方收單機構，會造成‘誤傷’的可能性。

文/北京青年報記者 范輝 樊夢迪

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