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1、刷卡機交易金額超限如何結算

刷卡機交易金額超限如何結算

文 | 木子

今年以來，受新冠病毒疫情影響，信用卡逾期率飆升，貸后環境嚴峻，為降低風險銀行加強信用卡風控，有持卡人額度從上萬直接降到幾百，甚至限額封卡。

中介趁機瞄準這些被降額清卡對象，大肆兜售提額秘笈，而一部分持卡人甚至掉入了騙子精心設計的“提額陷阱”。

信用卡提額的背后，是套現市場的多年痼疾，也是風控與灰產之間打的一場攻防戰。

提額熱潮

受疫情影響，不少人失業或收入下降，導致還款能力和還款意愿同時下降，信用卡的逾期開始集中爆發。

3月23日，招商銀行行長田惠宇表示，整個2月份，信用卡逾期率同比大幅提升。平安銀行2020年一季度財報披露，信用卡不良率相比于2019年底增長了40%。

在此背景下，一些銀行開始采取一系列收緊風控的操作，打出了降額，限額、封卡等“組合拳”。

而在我愛卡、卡農等論壇和一些老哥社群里，鋪天蓋地都是信用卡被“風控”的抱怨。

“20000一下變500，這叫我怎么生活？”工商銀行一位用戶表示近期收到了銀行發來的信用卡降額短信。

另一位中信銀行持卡人稱，自己信用卡一直使用良好，2年多來從未逾期，現在卻在沒有通知的情況下突然被限額每月1000元。

此外，興業、廣發、浦發等銀行的多位持卡人也反映，被限制了單筆消費金額。

在此背景下，信用卡避免被降額或提額便變成了不少人的迫切愿望，也成了當下的熱門話題。

“專業信用卡提額”、“封卡、降額、不提額，來找我幫你解決”、“想提額找我，直接提！秒提！100%提額！”……在一些社群、論壇及微信朋友圈里，有中介趁機營銷，甚至公開出售《2020最新15行養卡鐵秘籍》，每份售價19.89元。

中介在信用卡論壇銷售的養卡提額秘籍

一位中介在接受自媒體采訪時透露，目前幫降額用戶恢復、提升信用卡額度，已經成為一條產業鏈，收費約為額度的20%，不少中介一個月賺幾萬沒問題。

值得注意的是，有些不懷好意的騙子，還干起了以信用卡提額為幌子的的騙人勾當，致近期以信用卡提額為噱頭的詐騙案件頻出。

近日，劉剛收到一條短信，內容為因其信譽良好，名下的建設銀行信用卡可以提升額度至50000元，并附帶一個網址鏈接。本就因疫情致現金流緊張的劉剛立即點擊鏈接，根據提示在“銀行”頁面填寫了身份證、銀行卡和手機號等個人信息，提交之后網頁彈出對話框，要求其將收到的短信驗證碼填入。

劉剛填完后約半小時，發現自己不僅沒等到額度提升，反而收到信用卡被扣款9500元的短信，這時他才意識到信用卡被盜刷，隨后便向公安機關報警。

消金社了解到，今年2月份以來，信用卡提額類的詐騙數量快速增長，已成為當前電信詐騙的一個重要手段。為提升民眾防騙意識，近期多地公安和網警也制作了多種形式的防騙指南。

多地公安部門通過微信公眾號發布信用卡提額防騙指南

警方提示，信用卡的額度提升一定要通過銀行正規渠道，收到提額信息時要撥打銀行官方客服電話進行核實，不要輕易點擊不明網址鏈接和隨意填寫個人信息，也不要透漏短信驗證碼給任何人。

中介套路

一位信用卡持卡人向消金社表示，他的廣發信用卡已辦了兩年，都是正常刷卡消費，卻一直沒有提額，他多次向銀行申請未能成功，于是便想尋求中介幫忙提額。

有銀行工作人員表示，銀行調高信用卡用戶的信用額度，主要是依據銀行系統數據來決定的。

那為什么中介還有提額的操作空間呢？

消金社了解到，這里面其實有中介的一些套路。

一，利用信息不對稱。

很多持卡人本身已經達到提額標準，或者銀行經常會在某一個時間開放普遍提額，實際上，他們只需自己通過這些渠道申請就能輕松提額。

而這些消息在被常年混跡信用卡網站和論壇的中介們第一時間捕獲后，隨后便散發出去，吸引想提額的持卡人，從而賺取中介費。

例如，近期在中介圈和論壇熱議的“蘇寧大法”：建行信用卡持卡人在蘇寧易購APP里購買大于卡內余額的商品，然后用信用卡支付并且分期，若最后因余額不足致交易失敗，將大概率會收到銀行的提額短信。

二，對持卡人資質進行包裝。

“如果持卡人沒有硬件資產的話，可直接幫做一張房產證或價值百萬的行駛證。因為房、車若是按揭的，銀行是可以查到的，如果是全款的話，銀行是查不到的。銀行會根據你的房、車的價格以及目前信用卡的額度，重新進行額度評估?！毙庞每ㄙY深人士周奇介紹道，“這種方法也有局限性目前只能采用線上的方式，需將補充資料發郵件到興業銀行等個別銀行的提額專屬郵箱。”

三，借助提額工具。

“信用卡想提額，首先就要養卡，說白了就是要用，你都不用，對銀行沒有任何貢獻，銀行肯定不給提額，這是最基本的常識?！敝芷姹硎荆话銇碚f，有良好刷卡習慣的人，無疑更受銀行青睞，而持卡人除了日常消費外，一臺POS便成了養卡提額的關鍵。

“怎么證明你是一個高端用戶？可以多刷外幣消費，銀行就會覺得你老出國，是個有錢人。”周奇表示，高頻次的境外交易持卡人往往能享受到高比例的返現優惠，而一些中介便通過虛擬境外消費的方式來獲得優惠并進行提額。

消金社了解到，目前中介或部分持卡人用的較多的境外消費輔助提額神器是“寰信”境外POS機，該POS機提供10國境外商戶供套現交易，全程客戶自行操作完成，完成交易后可返款。

信用卡境外刷卡返現優惠介紹

“持卡人本人在國內，但是交易記錄在境外，因此刷卡時間要結合當地時差，而且操作過程需全程關閉WIFI，GPS定位?！币晃诲拘殴ぷ魅藛T介紹道，信用卡境外刷卡消費一般會有貨幣轉換手續費以及匯兌差額，因此會受到銀行歡迎。

消金社了解到，除了境外POS機受到中介和持卡人歡迎，POS機市場目前正經歷技術升級，有中介正在推一種手機EPOS，它將POS機的功能全都集成到了手機上，APP即可完成刷卡，手機秒變POS刷卡機。

“銀行發卡出來的目的是賺錢，刷卡套現要特別注意，不要跳碼，也就是刷卡商家跨地區亂跳。卡養好了，提額就很簡單了?！盓POS平臺店小友的推廣代理李源告訴消金社，他們平臺精準定位，不會跳碼，還可以刷支付寶花唄，利于養卡，他養卡一個月就提額了。

店小友用戶的一月份養卡記錄，圖片由李源提供

李源表示，持卡人使用店小友可放心套現，“可隨便刷，平臺是上市公司用友集團旗下，而且依托的暢捷通支付在中國人民銀行是有第三方支付的牌照，正規安全。而且因為沒有實體硬件，成本很低，傳統POS根本不能比?！?/p>

值得一提的是，近年興起的信用卡智能代還，更是將養卡提額推到了一個新階段。

持卡人通過代還軟件，在賬單日和還款日之間，進行刷卡-返現循環操作設置，以達到在還款日之前還清賬單的目的。而從表面上看，持卡人是進行了多筆消費，不少代還軟件代理都宣稱不僅能幫人還賬單，還能養卡提額。

POS機代理張海向消金社表示，“POS機套現能否獲得提額的關鍵在商戶，我了解到的信用卡智能代還的商戶質量普遍不是特好，因為它們主要是為了利潤?！?/p>

套現痼疾

持卡人追求提額的目的，一部分人無疑是想擁有更多消費額度助力美好生活，但對一些人來說，消費只是個幌子。

“如果不能套現使用，那我還要信用卡干啥 ？”一位持卡人對消金社表示，“大家其實也都知道，信用卡就是用來套現的，不然普通人一年哪來幾萬、幾十萬的消費呢？”

張海告訴消金社，“由于疫情，融資和資金流動性需求增加，許多持卡人之前有些閑置的信用卡，現在都開始刷出來周轉，這實際上是一種‘以貸養貸’?！?/strong>

“信用卡套現本質特征是將信用卡內的授信額度直接轉化為現金套取出來，由于套現資金游離了銀行正常的信貸管理渠道，給金融秩序埋下不穩定因素，因此信用卡套現是違法的。”某國有大行零售金融工作人員王兵對消金社說道。

而持卡人的一些不規范套現行為，也引發了銀行的注意。有多位持卡人表示近期收到了銀行的“非正常交易”提示短信。

“避免額度刷爆、注意刷卡時間和商家營業時間一致、多元化消費……套現也要講究藝術，你不能太過于明目張膽，要當銀行存在，至少不能觸發銀行系統的監控。”張海對消金社說道。

王兵表示，他們行對于違規養卡是明令禁止，也有一套嚴密的預警系統來對用戶行為進行監測，一旦有信用卡出現異?，F象，系統會自動報警。對于違規養卡的持卡人，他們行也出臺了降額?？ǖ认鄳奶幜P措施，以降低用戶未來風險。

“這兩年，信用卡風控整體處于收緊態勢，今年受疫情影響，風控就更加趨嚴了，預先防控了一部分風險，接下來，該行將進一步優化風控策略，例如針對高風險及套現交易進行實時攔截與管控，嚴控多頭借貸、以貸養貸?！蓖醣嬖V消金社。

去年以來，隨著P2P、現金貸行業加速出清，大量持卡人借新還舊的渠道被堵死，再加上京東白條、螞蟻借唄等互聯網金融的借貸數據也被納入了央行征信，以及二代征信系統的上線，多頭借貸的風險使得銀行在拓展信用卡業務時，不得不更為謹慎，而這也推動了信用卡套現市場的變革。

據張海介紹，從2018年下半年起，信用卡套現市場從增量轉為存量，市場也開始分化，那些商戶池優質、費率平穩、刷卡體驗好的POS機，市場占有率不斷提升，反之則走低。例如EPOS的推出，實現了技術升級，便捷性等用戶體驗不錯，自然流量留存做得更好。

面對信用卡套現市場的發展壯大，除了銀行加強監測與打擊，監管政策的力度也一直在強化。

2019年3月，央行發布《關于進一步加強支付結算管理防范電信網絡新型違法犯罪有關事項的通知》，提出加強特約商戶與受理終端管理，收單機構要嚴格審核特約商戶的資料，核實其真實性和合法性。

同年9月，中國銀聯業務管理委員會發布《關于進一步加強銀聯網絡特約商戶和受理終端管理的通知》，再次重申了收單成員機構相關業務規則，并明確收單機構對于商戶與受理終端管理的主體責任。

有業內人士判斷，政策的陸續發布將套現行為將產生一定遏制。

消金社發現，淘寶、京東等多個電商平臺紛紛屏蔽了“POS ”、“套現”等關鍵詞，但簡單改變一些關鍵詞，比如“刷卡”、或者收單機構名稱“拉卡拉”、“美團”、“支付寶”等關鍵詞后，依然能輕易搜索到有關POS機的不少信息。此外，“信用卡套現方法交流”依然是各大卡圈、論壇最受歡迎的互動板塊之一。

套現市場的攻防大戰仍在持續，而POS機管理“痼疾”與多種因素有關。

從監管方面來看，低廉的違規成本也讓這種做法大行其道，以往只有交易規模巨大的非法套現行為才會受到法律追責。

從支付機構來說，POS機的套利空間較大，用戶刷卡套現的每一筆都能收取一定的手續費，一些支付機構和其銷售人員為了利益鋌而走險，放松對商戶審核，甚至把POS機具賣給個人或者在網上售賣。

央行發布的2019年支付體系運行總體情況顯示，截至2019年末，信用卡逾期半年未償信貸總額742.66億元，占信用卡應償信貸余額的0.98%。可以預計的是，受疫情影響，今年一季度，這個數據將攀升。

張海對消金社表示，“存在即合理，信用卡套現市場能發展到今天，涉及了多方利益的博弈妥協，但是套現不還，才是更大問題。”

注：文中部分受訪者為化名。

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