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1、農行刷卡機收款碼

農行刷卡機收款碼

當前人們在線下結賬時，一般可以用微信App掃微信二維碼，或是用微信App掃微信、支付寶等機構“一碼通用”的立牌（即聚合二維碼）付款，未來用銀聯、銀行App掃微信二維碼付款也將成為可能。

1月3日，據21世紀經濟報道，銀聯與騰訊旗下財付通公司近日已就條碼支付互聯互通達成合作，雙方正共同研究條碼支付互聯互通技術方案，率先建立全面互掃互認的條碼支付服務網絡。新京報記者從騰訊方面獲悉，經內部核實，該消息基本屬實，財付通公司與銀聯正在開展相關合作試點。

這是監(jiān)管一直在推進的事項，鋪墊工作從幾年前就已展開，但讓彼此獨立且存在競爭關系的機構轉為合作，這在業(yè)內看來有不少敏感的問題需要平衡，例如支付機構巨頭前期耗費大量資金鋪設二維碼，以后其他機構來共享使用，是否會影響巨頭機構客戶黏性、業(yè)務增長和話語權等？在這場變革中，誰又會成為贏家？

銀聯與微信“聯姻”

“銀聯與財付通已就條碼支付互聯互通達成合作，銀聯云閃付App和工行、農行、中行、建行等行App可以通過掃描微信的‘面對面二維碼’來轉賬或者付款，從今天起，開始從試點地區(qū)逐步將這個功能擴大到全國。”1月3日，這則有關銀聯和微信“聯姻”的消息迅速發(fā)酵。騰訊方面回應稱，該消息基本屬實。

新京報記者另外從一位知情人士處了解到，目前央行指定的條碼支付互聯互通試點城市為寧波、成都和杭州。網聯也已與一家第三方支付機構在寧波完成了一筆試點。1月3日，記者在北京用銀聯App掃微信二維碼尚不能成功。

條碼支付，也即二維碼支付，近年來改變了居民支付方式。但市場競爭同樣激烈，如我們常在一家店鋪同時見到銀聯、支付寶、微信支付等多個分別獨立的二維碼。業(yè)內人士指出，割裂的條碼支付市場造成了社會資源的浪費，從減少資源浪費、降低社會交易成本的角度，條碼支付互聯互通具有積極的社會意義。

上一次銀聯“組局”微信未加入

值得一提的是，早在2016年末，銀聯就發(fā)布了二維碼支付標準，實現了銀行間“一碼通用”，也為實現跨機構間銀行卡條碼支付互聯互通奠定了基礎。不過彼時，已占據市場絕對份額的支付寶和微信支付并未加入其中。

在該標準發(fā)布前，銀聯還曾向各非金融支付機構下發(fā)《關于商請合作推進中國銀聯卡二維碼支付產品及相關標準規(guī)范的函》，正式邀請了掃碼業(yè)務“主力軍”第三方支付機構共同參與研究和推進中國銀聯卡二維碼支付產品相關工作。

對于銀聯此舉，當時支付界就已經有了“抱團”、“站隊”的評價，如“銀聯的二維碼支付標準不是監(jiān)管標準，第三方支付機構會否買單是市場行為。但中小第三方支付機構在支付寶、微信支付的強大攻勢下，生存不易，因此會采用中國銀聯的二維碼支付標準”等。

此外，在條碼支付互聯互通前出現的聚合支付，也曾把多家支付機構的二維碼聚合到一起，但聚合支付在一定程度上也扮演了無證支付機構“庇護所”的角色。支付機構人士介紹，如一些無證支付機構混雜進支付巨頭和商戶之間潛藏的灰色地帶，違規(guī)開展商戶資金清算，被稱為“二清”。具體而言，用戶在小店鋪用支付寶或微信掃二維碼，掃碼的交易信息從App至商戶后，有的并非直接上送給支付機構，而是先去了外包商那里，資金由他們控制和支配，輕則借故拖延結算時間，重則將資金挪做他用甚至直接跑路。

2018年，央行對無證支付機構發(fā)布“嚴打令”，聚合支付的洗牌大幕也就此拉開，先后有多家聚合支付公司宣布暫停商戶收款功能，同時有多家銀行與掃碼通道“分手”。

去年條碼支付互聯互通提速

條碼支付互聯互通的推進早有伏筆，除前述銀聯發(fā)布的二維碼支付標準外，2019年，央行多位官員在公開演講或公開文章中提到，正在通過新興金融科技手段積極推動條碼支付互聯互通、互認互掃，推動條碼支付互聯互通還被寫入金融科技首份規(guī)劃《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019―2021年）》中。條碼支付互聯互通明顯提速。

央行科技司司長李偉在《清華金融評論》2019年5月刊中發(fā)表卷首文章，稱央行正在通過新興金融科技手段積極推動條碼支付互聯互通、互認互掃。

談及必要性和可行性，李偉稱，手機APP和商戶條碼標識無法互認互掃，用戶需要進行手機APP切換，影響了消費者支付體驗。缺乏標準規(guī)范也容易滋生偽冒、詐騙的條碼交易，增加了大眾信息泄露、資金損失等方面的風險。對互聯互通后的影響，李偉表示，目前聚合支付市場將面臨新一輪的洗牌，更多的聚合支付機構將轉型成為商戶增值服務商。

誰是贏家？

金融業(yè)分析師董崢認為，條碼支付互聯互通是大勢所趨，不能讓機構獨立于監(jiān)管之外。事實上，梳理支付機構近年受到的監(jiān)管，并不止二維碼互聯互通一項。

2017年網聯試運行，相當于在支付機構和銀行間豎起一堵“墻”，任何第三方支付機構想要接入銀行，用戶進行跨行轉賬，只能通過銀聯或網聯。同時，支付機構至2019年1月實現備付金100%集中交存，一些將備付金作為小金庫“吃息差”的中小機構被斷了“財路”。據億歐智庫統(tǒng)計，2017年之前，網絡支付機構備付金收入占總收入比達到11.26%，2018年下降至5.4%，2019年“斷直連”后為0。

易觀分析師王蓬博表示，條碼支付互聯互通對行業(yè)的最大影響，在于流量邏輯改變，更利于傳統(tǒng)收單機構。“碼牌”變成一項共有基礎設施后，商業(yè)邏輯就發(fā)生了變化。平臺型機構如果往線下做支付會節(jié)省前期鋪設基礎設施的大量資金和人力成本，也為各家收單機構獨立發(fā)展自己的C端賬戶體系提供了可能，這很可能打破現有的支付市場格局。

他進一步稱，對傳統(tǒng)的收單機構來講是重大的利好，類似通聯、拉卡拉和隨行付等收單機構，能夠直接觸達商戶，早就開始布局商戶的B端增值服務，特別是營銷類產品各家都有成熟的解決方案，當本來屬于兩大的私域流量一旦放開，可以看到的市場前景非常可觀。

微信的用戶黏性是否會因此受到影響？王蓬博認為，憑借著微信巨大的社交優(yōu)勢，用戶的增速和黏性早就不因為二維碼鋪設范圍而有變化，這也是微信支付為什么會在線上逐步開始收費的原因，比如對信用卡還款等便捷服務的收費。但從商業(yè)的角度考慮，前期打造的生態(tài)閉環(huán)被打破會引發(fā)各種問題，商業(yè)的想象空間也在變小。

“此舉將令銀聯對線下的話語權再次加強，從整體利潤的角度考慮，線下才是支付行業(yè)里，包括清算機構在內真正的利潤來源。而且從網聯成立開始，可以看到，銀聯對商業(yè)的感覺和反應速度都在正向發(fā)展。”王蓬博說道。

新京報記者 程維妙

編輯 陳詩怡 校對 付春愔

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