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1、拉拉刷卡機(jī)

拉拉刷卡機(jī)

2019年，全國信用卡的交易總額約為40萬億，其中利用信用卡套現(xiàn)的占5%，即2萬億的規(guī)模……

所謂“信用卡套現(xiàn)”，指的是持卡人繞過銀行正常的提現(xiàn)手續(xù)，以POS機(jī)刷卡的名義虛構(gòu)交易，將信用額度內(nèi)的資金以現(xiàn)金的方式取出，同時又不交付銀行提現(xiàn)費(fèi)用的行為。

按照《刑法》有關(guān)規(guī)定，信用卡套現(xiàn)情節(jié)嚴(yán)重的，涉嫌信用卡詐騙罪和非法經(jīng)營罪。盡管信用卡套現(xiàn)違反現(xiàn)行法規(guī)，不過由于國內(nèi)銀行信用卡的費(fèi)率機(jī)制不合理，大量中小支付機(jī)構(gòu)受支付寶、微信支付兩大支付巨頭的擠壓，生存空間狹小，只能在灰色業(yè)務(wù)中求生存。

每年套現(xiàn)2萬億，信用卡套出來的資金都去哪里了？

據(jù)調(diào)查，信用卡套現(xiàn)中，有相當(dāng)大的部分是真實(shí)的資金需求，不少是小小微企業(yè)或個體經(jīng)營戶用于臨時性資金周轉(zhuǎn)。

從某種意義上，信用卡套現(xiàn)的確部分填補(bǔ)了銀行信貸覆蓋的不足，讓無法在正常金融渠道獲得融資的小小微企業(yè)能解燃眉之急。所以，很多的小微企業(yè)主或個體工商戶都會“養(yǎng)卡”。

所謂“養(yǎng)卡”，是指持卡人利用信用卡賬單日之后的免息期，用數(shù)張信用卡刷POS機(jī)套現(xiàn)來借新還舊。

支付機(jī)構(gòu)從POS套現(xiàn)收取的費(fèi)率是0.55%，相當(dāng)于年化利率6%-7%，最多9.6%，而信用卡消費(fèi)分期的年化利率高達(dá)15%-18%。

對于持卡人來說，套現(xiàn)滿足了低息貸款的需求，且利率低很多。但在方便的持卡人的同時，卻傷害了銀行的利益，因?yàn)樘赚F(xiàn)就是變相的現(xiàn)金貸，占用了銀行的資金，銀行卻沒有收到利息，只是和第三方支付機(jī)構(gòu)在手續(xù)費(fèi)中分成。

目前，信用卡手續(xù)費(fèi)收入定價機(jī)制為“固定成本+市場化上浮”，其中銀行拿70%，銀聯(lián)拿10%，收單機(jī)構(gòu)拿20%。

信用卡套現(xiàn)，主要有3種場景：

1. POS機(jī)套現(xiàn)

第一種套現(xiàn)場景是傳統(tǒng)的大POS機(jī)，因?yàn)樯暾埿枰獱I業(yè)執(zhí)照、對公銀行賬戶以及店鋪門頭照片等資料，一般只有商戶才能辦理。每臺POS機(jī)的采購成本大概是100-160元。

2. IPOS設(shè)備套現(xiàn)

第二種套現(xiàn)場景是IPOS，即通過App藍(lán)牙連接小機(jī)器，IPOS的優(yōu)勢是申請不需要提供營業(yè)執(zhí)照、手續(xù)費(fèi)率低、硬件成本低、攜帶方便等。每臺IPOS等采購成本大概是60元，這幾年，手機(jī)刷卡器呈爆炸式增長，很多代理商直接免費(fèi)贈送給用戶使用。

3. 電子簽名POS

第三種套現(xiàn)場景是現(xiàn)在比較火的，電子簽名POS，這種設(shè)備跟IPOS一樣，也是屬于個人的POS，申請不需要營業(yè)執(zhí)照和對公賬戶，每臺的采購價大概是100元。

一般“專業(yè)”做套現(xiàn)的機(jī)構(gòu)，這三種場景都有，與商戶用的大POS機(jī)“一機(jī)一戶”不同，個人POS機(jī)是“一機(jī)多戶”，即一個機(jī)子有許多不同的商戶，個人在使用時不僅可以自選商戶，而且可以開采購單，還不用跟銀行對賬。有些用戶是自己申請一臺設(shè)備，用于個人信用卡套現(xiàn)“養(yǎng)卡”的工具。

2019年國內(nèi)信用卡的套現(xiàn)規(guī)模已達(dá)2萬億，如此大的市場規(guī)模，肯定存在著巨大的利潤空間，那么作為幫助用戶套現(xiàn)的支付機(jī)構(gòu)，他們的利潤來自哪里呢？

經(jīng)過長期的跟蹤，支付機(jī)構(gòu)的利潤主要來自兩個地方，一是幫助用戶申請大額信用卡；二是用“套碼”賺取手續(xù)費(fèi)的差價。

1. 申請大額度信用卡，收取手續(xù)費(fèi)

套現(xiàn)是有門檻的，套現(xiàn)的額度取決于信用卡的授信額度。

比如賣早點(diǎn)、賣水果的個體或小商戶，銀行是不可能為其辦理大額信用卡，但這些小商販又存在真實(shí)的資金需求和資金缺口，所以，支付機(jī)構(gòu)就充當(dāng)了中介的角色，幫助用戶在申請信用卡時偽造一套資料，包括收入證明、資金流水等，為其提供辦理大額信用卡的服務(wù)。

據(jù)了解，如果成功幫助一個用戶獲批額度為5萬元的信用卡，支付機(jī)構(gòu)會收取高達(dá)2萬元的手續(xù)費(fèi)。

除了幫助申請，支付機(jī)構(gòu)還會提供跟蹤服務(wù)。為防止發(fā)卡行給套現(xiàn)的持卡人封卡、降額度，支付機(jī)構(gòu)會根據(jù)一個人的日常消費(fèi)軌跡來做一套模型，比如設(shè)計(jì)刷卡的時間，是上午刷還是晚上刷；比如設(shè)計(jì)每筆刷的額度，例如是幾百一筆，還是幾千一筆。

2. 用“套碼”賺取利差

如果支付機(jī)構(gòu)單純收取套現(xiàn)的手續(xù)費(fèi)，是沒有多少盈利空間的。如上述提及的，刷卡的手續(xù)費(fèi)，銀行是拿了大頭。只有“套現(xiàn)+套碼”，支付機(jī)構(gòu)才能賺取更多的利潤。

所謂“套碼”，就是支付機(jī)構(gòu)通過后臺技術(shù)變造，將A類商戶變成B類甚至C類商戶，變更后再上傳到銀行系統(tǒng)，這樣支付機(jī)構(gòu)收取商戶的費(fèi)用是按A類收取，而發(fā)卡行和銀聯(lián)卻是按變造后的B類或C類商戶向支付公司收取費(fèi)用，這手續(xù)費(fèi)中的利差，就是支付公司的“收益”。

現(xiàn)在銀行信用卡的費(fèi)率主要分為三個標(biāo)準(zhǔn)，餐飲、酒店、百貨等A類商戶是標(biāo)準(zhǔn)類商戶，標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率為0.6%；家電、超市、加油站等民生類商戶為B類，適用優(yōu)惠費(fèi)率0.38%-0.48%；公立醫(yī)院、公立學(xué)校、慈善機(jī)構(gòu)等公益類商戶為C類，是零費(fèi)率；B和C類稱為非標(biāo)準(zhǔn)商戶。

只要銀行信用卡的商戶分類還存在，“套碼”就會有利潤空間。

支付機(jī)構(gòu)一般是先套現(xiàn)一段時間，然后再套碼。比如支付機(jī)構(gòu)先發(fā)出去100萬個POS機(jī)，按照標(biāo)準(zhǔn)商戶類0.55%的費(fèi)率結(jié)算半年，半年后個人用戶都養(yǎng)起來了，其中60萬臺POS機(jī)被激活了，即這部分客戶穩(wěn)定留存了，然后就提升費(fèi)率按0.6%結(jié)算；同時開始套碼，把標(biāo)準(zhǔn)商戶的成本降到非標(biāo)準(zhǔn)商戶。

這種做法就是所謂的“一頭收割用戶，一頭收割銀行”，兩頭加起來費(fèi)率收入為0.28%或0.23%，凈利潤在0.02%左右。

如果說套現(xiàn)也有龍頭企業(yè)的話，就要數(shù)“拉卡拉”和“瑞銀信”，據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，總交易量瑞銀信最多，但拉卡拉的利潤最高，因?yàn)槔ɡ姆菢?biāo)準(zhǔn)類商戶最多，也就是賺錢的“客戶池”拉卡拉最多。

今年3月，拉卡拉優(yōu)惠類（即B類）的商戶交易額是800多億元，這部分商戶在其全部客戶中占比36%，是支付行業(yè)中占比最高的；瑞銀信優(yōu)惠類（即B類）的商戶交易額是600多億，在其全部客戶中占比26%。

2016年，銀聯(lián)原助理總裁舒世忠出任拉卡拉支付集團(tuán)總裁，一同加盟拉卡拉的還有來自銀聯(lián)的骨干肖波、袁曉寒等人。通常銀聯(lián)每年對于非標(biāo)準(zhǔn)商戶的交易量占比都有額度控制，一般的支付商戶分配到的額度不足5%，但拉卡拉的優(yōu)惠類商戶占比能到40%，各種緣由，不得不引起外界的質(zhì)疑和猜想。

信用卡套現(xiàn)能成長為2萬億的規(guī)模，其實(shí)是多方博弈的結(jié)果，只有這件事符合市場各方的利益，才會長期存在。

首先，對于銀行，一直都知道套現(xiàn)的存在，但“誰打壓套現(xiàn)，誰的發(fā)卡量和交易量就下去”，每個銀行的信用卡中心都有中間收入的KPI考核，為了滿足考核指標(biāo)，銀行通常會睜一只眼閉一眼。

其次，如拉卡拉或瑞銀信這類支付機(jī)構(gòu)，已經(jīng)被支付寶和微信支付兩大巨頭壓得喘不過氣來，套現(xiàn)業(yè)務(wù)正好為其提供了業(yè)務(wù)的增長點(diǎn)，所以支付機(jī)構(gòu)肯定希望這個漏洞不要被填補(bǔ)。

最后，對于小商販，確實(shí)要靠套現(xiàn)來續(xù)命，比如疫情期間，一些小理發(fā)店，小餐飲店，去銀行申請貸款很難，利率也很高，還不如自己弄個POS機(jī)刷一下。

對于一些最底層的小小微企業(yè)，一般需要的周轉(zhuǎn)資金就3-5萬元，但這么小的額度，一般支付寶或微信支付也滿足不了。如螞蟻集團(tuán)提供給平臺生態(tài)圈小微客戶的平均貸款額度是2.7萬元，年化利息卻在15%以上。

所以，在過去幾年中國經(jīng)濟(jì)下滑的過程中，套現(xiàn)填補(bǔ)了銀行服務(wù)不足的空缺，為中國底層小小微企業(yè)的真實(shí)融資需求提供了穩(wěn)定支撐，從這個角度看，套現(xiàn)是有其積極意義的，套現(xiàn)在未來的一段時間里，還會繼續(xù)存在。

您可能聽說過信用卡套現(xiàn)，但也可能沒有猜到，2019年中國信用卡套現(xiàn)的規(guī)模已經(jīng)達(dá)到2萬億人民幣，差不多是香港2019年的GDP總額。

今天我們拆解了套現(xiàn)這個灰色產(chǎn)業(yè)鏈，分析了用戶、銀行和支付機(jī)構(gòu)在這場博弈中的角色和利益訴求。

對于用戶，或稱小小微企業(yè)或個人，套現(xiàn)是TA們真實(shí)的資金需求，用于緊急的資金周轉(zhuǎn)；對于銀行，知道套現(xiàn)的存在，但為了滿足KPI考核指標(biāo)，也就睜一只眼閉一只眼；對于支付機(jī)構(gòu)，在支付寶和微信支付兩大巨頭的夾擊之下，好不容易找到了一個業(yè)務(wù)的增長點(diǎn)，自然不會輕易放過。

所以，套現(xiàn)違反中國的法律法規(guī)，但也填補(bǔ)了銀行服務(wù)不足的空缺，為中國底層小小微企業(yè)的真實(shí)融資需求提供了穩(wěn)定支撐，有一定的積極意義。鑒于套現(xiàn)滿足各方的博弈需求，是一種帕累托均衡，預(yù)計(jì)中國的套現(xiàn)市場還將持續(xù)很長一個階段。

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