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1、刷卡機國家統一費率

刷卡機國家統一費率

4月22日，中國政府網發布《國務院關于實施銀行卡清算機構準入管理的決定》，從2015年6月1日，符合要求的機構可申請“銀行卡清算業務許可證”，在中國境內從事銀行卡清算。這意味著在中國清算市場一家獨大12年的局面被打破，中國銀聯將告別壟斷時代。

“5年經驗”卡住一大批機構

根據規定，申請成為銀行卡清算機構需要注冊資本不低于10億元人民幣；至少具有符合規定條件的持股20%以上的單一主要出資人，或者符合規定條件的合計持股25%以上的多個主要出資人；且提出申請前應當連續從事銀行、支付或者清算等業務5年以上。

央行微博表示，銀行卡清算業務包含持卡人、商戶、收單機構和發卡機構的大量金融信息，涉及重大公共利益，關系到銀行間清算秩序，因此，對銀行卡清算機構實施準入管理。

“門檻還是比較高的，5年業務經驗，就是說2010年5月以后從事支付業務的都沒有資格，這就刷走了一大批。還有連續3年盈利的要求，目前看銀行、以及支付寶、騰訊這些第一批大型第三方支付機構應該問題不大。”一支付機構人士對記者表示。

但國際卡組織要做的準備更多。央行要求在中國境內要有能夠獨立完成銀行卡清算業務的基礎設施和異地災備系統，這對于國內的第三方支付企業并不是 問題，但對于國際卡組織確是個難題。“在其他國家地區還沒有這個先例，如果要真正建立這樣一個基礎設施和系統估計至少也得一年半載。”一熟知國際卡組織人士表示。

對于境外機構而言，中國清算市場開放這一消息等了近30年。

上個世紀90年代，國際卡組織進入中國市場。1988年，萬事達成立北京代表處，5年后VISA也來到中國設立代表處，多年來，中國的銀行卡清算市場始終未能開放，國際卡組織只能分享中國人境外消費的部分市場。

2010年6月，VISA與銀聯“反目”，VISA封堵中國銀聯部分境外通道，最終WTO定案：銀聯在中國市場并沒有壟斷行為，但需要盡快開放境內支付清算市場。中國支付清算市場開放提速。去年10月底，國務院常務會議決定進一步放開銀行卡清算市場，符合條件的內外資企業，均可申請在我國境內設立銀行卡清算機構。

據了解，央行將在近期發布細則，將明確線上和線下跨行交易清算規則、發卡標準、賬戶管理標準等，以及申請成立卡組織的準入門檻等。

銀聯壟斷清算市場12年

成立于2002年的銀聯，是目前我國境內唯一的支付清算組織，在國內從事支付業務必須通過銀聯渠道。

按照相關規定，國內每刷一次卡，提供刷卡機的商戶都需要支付一筆手續費，發卡銀行拿走70%，提供POS機的銀行或銀聯的子公司“銀聯商務”拿走20%，銀聯拿走10%。坐收政策之利，銀聯一直備受壟斷指責。

清算市場開放后，沖擊最大的就是銀聯。銀聯總裁時文朝曾表示：“銀聯就此將要‘裸泳’了。”面對已經擺在眼前的競爭，中國銀聯昨天表示，將與其他銀行卡清算機構在同樣的監管條件下，依法合規開展平等的市場競爭。

事實上，銀聯對此次市場開放早有準備，去年底就提出“二次創業”的概念，目前正逐漸退居機構客戶身后，扮演起平臺服務角色。

一位第三方支付人士表示，這兩年來銀聯市場化程度明顯提高，也不那么“官僚”了，一直在尋求創新發展，但由于原來的國企體制機制原因，有些想法執行不到位，轉型并不那么容易。

銀聯不認為是絕對利空

消息一出，市場普遍認為銀聯受到的沖擊將會最大。對此，中國銀聯相關負責人表示，中國銀聯將與其他銀行卡清算機構在同樣的監管條件下，依法合規開展平等的市場競爭。

記者了解到，即便在銀聯內部，放開銀行卡清算市場也沒有被認為是一個絕對的利空。國泰君安首席經濟學家林采宜認為，“清算市場放開，會促進銀聯改變其內部經營管理的機制，促使銀聯的各種經營管理更加市場化。”銀聯內部人士則認為，銀聯已經做好了應對的準備，銀聯正在通過“二次創業”，以提升產品和服務水平。

境外支付機構躍躍欲試

對于銀聯的競爭對手而言，放開銀行卡清算市場無疑是福音。中央財經大學金融學院教授郭田勇表示，“境外支付機構VISA、萬事達均虎視眈眈多年，現在終于等到機會進入中國市場。”

中國人民大學法學院副院長楊東介紹，按照WTO裁定，明年8月份開放人民幣轉接市場，而VISA、萬事達占據了全球七成以上的市場份額，掌握著全球銀行卡的相關業務、技術標準和清算系統的主導權，一旦進入中國，單靠銀聯這種國有的壟斷體制，估計不能與之相抗衡。所以市場需要有更多的競爭主體參與進來。

商戶刷卡費率有望降低

目前，中國銀行卡刷卡費率在0.38%-1.25%不等，其中餐飲行業刷卡費率較高，一直遭受詬病。多位業內人士指出，隨著清算市場放開，市場充分競爭，消費者進行消費時除了可有多種選擇，費用也將因充分競爭而適度降低。如果手續費能減少，消費者也最終會受益。

第三方支付巨頭有望參與

一位第三方支付行業人士表示，“根據文件設定的準入門檻，預計在第三方支付行業只有支付寶這樣的行業巨頭可以拿到入場券。”中國銀行國際金融研究所戰略發展部研究員高玉偉認為，“大量第三方支付機構實際上已經在做清算業務。預計未來擁有大規模線上或線下收單業務的電商或金融機構可能會涉足銀行清算領域，與銀聯競爭相關業務。”

匯付天下高級副總裁、匯付數據總裁穆海潔表示，國務院的《決定》必將促進中國支付清算市場更加開放，是中國支付清算市場發展的里程碑。

誰會是第二個銀聯？

中央財經大學金融學院教授郭田勇表示，“銀行卡清算業務包含持卡人、商戶、收單機構和發卡機構的大量金融信息，涉及重大公共利益。需要自身有較高的專業化水平、現代化管理。”此次中國放開銀行卡清算后，中國銀聯一家獨大局面將成歷史。那么誰將是下一個行業巨頭？多久能成就另一個“中國銀聯”？在郭田勇看來，“成為行業巨頭需要一個過程，但預計發展會比較快，主要是要協調發卡機構之間的協作，打通收單機構上下游。”

高玉偉也表示，“不好預判行業巨頭何時形成，但率先入場的機構成為行業巨頭的概率會大些。”郭田勇分析稱，可能率先入場的機構包括三方面，一是境外發卡機構VISA、萬事達等，它們一直想進入中國，同時具有豐富的經驗。二是那些客戶量大、網絡服務覆蓋廣的國有大型銀行，資金實力雄厚，客戶基礎好。三是支付寶等第三方支付機構，在網上消費匯中，業務量大，網絡收單量大。此外，不排除中外合資機構進入銀行卡清算市場，很可能中資控股比例高于外資。

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