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1、刷卡機合法嗎

刷卡機合法嗎

閃付功能的銀行卡存在被隔空盜刷風險被3·15晚會曝光之后，銀行卡安全成為人們關注的焦點。“拿著卡在帶有閃付標志的POS機上晃一下就能被刷走，連密碼都不用輸，這也太嚇人了。”4月9日，呼和浩特市民其其格擔憂地說。連日來，記者在調查中發現，不少市民對銀行卡閃付功能一知半解，甚至不知道是什么時候被開通的……

不到3秒被“盜刷”

呼和浩特市的張向峰從事POS機的代理生意。“只要感應上就能交易。我之前和一位朋友開玩笑借200元，朋友故意拒絕了。我在他身上一摸，發現卡就放在褲兜里，然后我就拿著帶有閃付標志的POS機在他褲子上掃了一下，200元便刷到了我的卡里，全程不用輸密碼。”4月9日，張向峰在接受記者采訪時坦言，他所代理的所有POS機都是經過銀聯認證的，雖然產品是正規的，但是也同樣擔心有人拿著去做違法的事。

把銀行卡放在錢包中間，盜刷幾率小

張向峰拿著銀行卡在記者面前又演示了一遍。只見他把一張帶有閃付功能的銀行卡放在卡包最外側，在POS機上輕輕一揮，“滴”的一聲，300元不到3秒就被刷走了。那么，把卡放在錢包中間或者包的隔層也能實現嗎？記者拿著卡試了兩次均未能成功。

POS機銷售還是有點亂

“隔空盜刷雖然能實現，但是操作難度較大。除非你離的特別近，距離不能超過0.5厘米。”張向峰告訴記者，之所以能夠實現“隔空盜刷”，是因為很多銀行卡都具有“小額免密免簽”功能，也就是閃付，一般默認1000元以下，無需輸入密碼無需簽字。不過，在張向峰看來，盜刷是小概率事件，如果有市民發現自己銀行卡被盜刷，可以立即向所在發卡銀行對交易提出爭議請求。因為每筆刷卡小票都有支付公司的機構代碼，通過機構代碼就可以查詢對應的是哪家支付公司提供的收單服務，從而追蹤到POS機的經銷商。

“小額免密免簽”默認開啟

“我從來不知道銀行卡具有小額免密免簽功能，這樣也太不安全了。如果我的卡丟失了，是否意味著別人拿著我的銀行卡，在任何一臺具有閃付標志的POS機上就能無限次的刷卡？”4月9日，市民其其格對“小額免密免簽”功能提出了質疑。而更讓眾多持卡人不能接受的是，很多人對這個功能并不知情。

“像我們這樣的老年人，不會玩手機，更不懂網銀，銀行卡拿在手里才覺得安全。但如果銀行卡不用輸入密碼就能取錢了，這卡里的錢誰來保障呢？”呼和浩特市賽罕區頤和家園居民王蘭蘭也表示了自己的擔憂。

記者走訪了中國銀行內蒙古分行、交通銀行呼和浩特分行、建設銀行呼和浩特金橋支行、招商銀行呼和浩特金橋支行等多家銀行網點，得到的答復是“小額免密免簽”功能是由銀聯默認開通的。

據銀聯工作人員介紹：“小額免密免簽是中國銀聯為持卡人提供的一種小額快速支付服務，當持卡人使用具有閃付功能的銀行卡，在指定商戶進行交易，一般1000元以下的交易都是可是實現閃付的，也就是說只需將卡片靠近POS機受理終端的‘閃付’感應區，便能完成支付。支付過程中，持卡人不會被要求輸入密碼，也無需簽名。”

4月10日，中國銀行內蒙古分行工作人員提醒市民，一定要保管好自己的銀行卡，刷卡時關注刷卡環境是否安全，不給犯罪分子可乘之機。如果有持卡人擔心用卡安全，可以持銀行卡到所在持卡銀行辦理關閉小額免密免簽功能，或者通過手機銀行進行關閉。

POS機銷售亂象

記者采訪中發現，小額免密免簽導致銀行卡被隔空盜刷的風險固然存在，而POS機銷售亂象也在其中起到推波助瀾的作用。“因為具有閃付功能的銀行卡并不是在所有的刷卡終端都能實現閃付，必須是具有閃付標志的POS機上才能使用，普通的POS機并不能實現。”一位業內人士表示。

那如何辦理帶有閃付標志的POS機呢？記者走訪了多家銀行得知，在銀行辦理具有閃付標志的POS機必須提供營業執照和復印件、法人身份證、銀行開戶許可證等。而不少銀行工作人員也坦言，由于銀行手續繁雜要求較高，客戶更愿意選擇第三方支付公司。

記者了解到，目前市場上銷售的POS機大多來自銀盛支付、匯付天下、國通新驛、樂刷、現代金控、海科融通等第三方支付公司，相比銀行，第三方支付公司POS機辦理起來則容易很多，只需提供身份證和銀行卡即可。

4月10日，記者在呼和浩特市玉泉區楠湖酈舍小區一家快遞經銷商門口看到，“代還信用卡，免費送POS機”的字樣非常醒目。

“帶有閃付標志的POS機是免費送嗎？”記者詢問。老板回復記者，只要每個月刷夠30萬就會免費贈送，提供身份證和銀行卡即可。他同時表示，大多數都是個人辦理用于養卡套現，每個POS機都有后臺APP，交易明細、結算狀態、綁定信息都能查到，還有自選商戶功能，有些商戶是虛擬的，有些是真實存在的。“這是否符合規定呢？”商家回復都是合規合法的，沒有風險。

市民張英也向記者證實，由于做生意，遇到資金周轉不開她也會經常去套現，在具有閃付標志的POS機上刷信用卡，不到5秒錢就可以結算。在張英提供的兩張消費小票明細單上，記者看到，3月26日下午，她套現3600元，交易商戶寫著“中國石化”，地址是包頭市。5分鐘后她又刷了288元，交易商戶則寫著“新城區劉記牛莊餡餅店”，地址竟是呼和浩特市新城區。

記者發現，相比之下，各大電商平臺銷售的POS機門檻更低。4月11日，記者在淘寶輸入“POS機”的字樣，各種穿著“馬甲”的POS機銷售商正在以“打印紙”、“POS紙”的名義售賣POS機。在一家銷售刷卡機打印紙的“核心收單機構”淘寶店鋪，記者詢問客服POS機怎么辦理？對方反問：“養卡套現還是商戶收款？”記者回復“是養卡套現”。對方直接給記者發來兩張瑞銀信POS機的樣機圖片，只見上面寫著：費率0.6%，低于1000元的閃付為0.38%，信用卡秒到賬。價格為180元，10個月刷夠88萬返299元，官方直返至機主結算卡。客服表示，拿到POS機可以自行綁定身份證和儲蓄卡即可使用。事實上，網絡售賣POS機早在2016年就已被央行叫停。按照央行規定，任何單位和個人不得在網上買賣POS機、刷卡機等終端。

銀聯：風險全額賠付

銀行卡小額免密免簽、POS機辦理把關不嚴和商戶可虛擬自選等，都在一定程度上為銀行卡盜刷提供了方便。這也就意味著，當非持卡人在某個商店或者某一臺POS機終端冒名刷卡，只要消費金額符合“閃付”標準，便不會有人去核實持卡人身份。而持卡人遭遇類似的盜刷事件，造成的損失又將如何賠付？

中國銀聯內蒙古分公司一位不便透露姓名的工作人員表示，銀聯閃付業務自2015年開通以來，隔空盜刷風險比率為千萬分之二，在公交、地鐵等民生領域具有突出的支付優勢。“比如目前呼和浩特很多人乘坐公交車實現銀聯閃付乘車，就是金融科技帶來的便利，試想一下，如果每一次乘車都要輸入一次密碼，不僅耽誤公交車運行，也于老百姓不便。”該工作人員表示，針對持卡人提出的質疑，近日，中國銀聯聯合商業銀行共同開展了新一輪告知服務，提供小額雙免一鍵開關功能，并從硬件支持保障、商戶終端管理、交易限額管控、風險監測分析、損失賠付補償五個方面，建立五重保障機制，進一步確保持卡人在享受閃付功能便捷性的同時用卡無憂。按照既定計劃，4月底前，在此前領卡協議修訂的基礎上，各商業銀行領卡協議做好補充完善，使之具備對外公示的條件，使新增持卡人在辦理銀行卡時能及時了解小額雙免的業務概況及關閉、恢復開通的方式，充分尊重持卡人選擇權。同時，工行、農行、中行、建行、交行、招行、浦發、興業、平安、民生、中信、光大等銀行持卡人可在各行手機銀行APP開關借記卡和信用卡小額免密免簽業務，后續將有更多銀行提供線上開關選擇。

關于賠付的問題，中國銀聯目前已經聯合各商業銀行為持卡人設置了專項補償金，提供小額雙免“風險全額賠付”服務，對于正常用卡客戶發生的雙免盜用損失，經核實都可得到全額賠付。中國銀聯已與商業銀行聯合推動落實優化措施，切實縮短賠付時限、提升賠付效率，確保持卡人盜刷損失獲得快速賠付。如遭遇盜刷，持卡人將否認交易聲明提供給商業銀行后，商業銀行將向銀聯提交補償申請，進行賠付。中國銀聯已推動商業銀行提升在銀行內補償流程時效，對于已通過商業銀行審核并提交至銀聯的補償申請，銀聯完成審核后，最多于2個工作日內直接完成對持卡人的資金劃付。

（文·攝影/記者 張巧珍）

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