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1、刷卡機(jī)卡被盜刷怎么辦理

刷卡機(jī)卡被盜刷怎么辦理

作者李鳳文系中國知名財經(jīng)評論員

近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等電子銀行業(yè)務(wù)得到普遍推廣應(yīng)用，在金融產(chǎn)品和金融科技創(chuàng)新發(fā)展給人民生產(chǎn)生活帶來諸多便利和改善的同時，也伴隨著相關(guān)法律和聲譽(yù)風(fēng)險。比如，一些不法分子通過偽造銀行卡、盜取持卡人交易身份信息等不法手段實施盜刷，不僅侵害消費(fèi)者的信息安全權(quán)和財產(chǎn)安全權(quán)，也影響銀行卡支付市場的安全穩(wěn)定發(fā)展，更重要的是，使銀行利益和聲譽(yù)受到嚴(yán)重?fù)p害。如何防范銀行卡盜刷風(fēng)險，是擺在商業(yè)銀行面前的重要課題，尤其對于內(nèi)控相對比較薄弱的農(nóng)村中小銀行機(jī)構(gòu)來說，更需要不斷完善內(nèi)控制度，加強(qiáng)風(fēng)險防范。

王梓/制圖

法院判例給銀行帶來的啟示

2021年11月，最高人民法院發(fā)布第30批共6件指導(dǎo)性案例，其中有一起涉及銀行卡糾紛案例。用戶銀行卡遭盜刷，發(fā)卡銀行被判承擔(dān)全部責(zé)任。此案例中，持卡人遭三次網(wǎng)絡(luò)盜刷，在向法院起訴中請求銀行賠償銀行卡盜刷損失及利息。法院判決由銀行給付持卡人存款損失，并給付其以盜刷款項為基數(shù)，按照中國人民銀行同期存款利率計算的利息損失。銀行不服一審判決提起上訴，二審最終作出民事判決：駁回上訴，維持原判。

從法院判決的理由來看，持卡人提供證據(jù)證明他人盜用持卡人名義進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)交易，而發(fā)卡行未提供證據(jù)證明持卡人違反信息妥善保管義務(wù)，僅以持卡人身份識別信息和交易驗證信息相符為由主張不承擔(dān)賠償責(zé)任，對此，人民法院未予支持。此案例對于人民法院認(rèn)定網(wǎng)絡(luò)盜刷后風(fēng)險及責(zé)任分擔(dān)具有指導(dǎo)意義，對于規(guī)范刷卡銀行的行為、保障銀行卡交易安全，維護(hù)持卡人合法權(quán)益具有積極作用，也給商業(yè)銀行強(qiáng)化銀行卡業(yè)務(wù)管理留下諸多啟示。

啟示之一：商業(yè)銀行要履行應(yīng)盡義務(wù)，把存款人合法權(quán)益保護(hù)切實落到實處。《商業(yè)銀行法》第六條規(guī)定，“商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)保障存款人的合法權(quán)益不受任何單位和個人的侵犯”。存款人辦理借記卡并將資金存入銀行，表明持卡人與銀行之間建立了儲蓄存款合同關(guān)系，銀行具有保障持卡人賬戶資金安全的法定義務(wù)以及向持卡人本人或者其授權(quán)的人履行合同義務(wù)。如果由于沒有履行好相應(yīng)義務(wù)，導(dǎo)致持卡人資金損失，銀行將承擔(dān)相應(yīng)賠償責(zé)任。

啟示之二：商業(yè)銀行要加強(qiáng)技術(shù)保障，確保銀行卡交易安全。《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》第八十九條規(guī)定，“金融機(jī)構(gòu)在提供電子銀行服務(wù)時，因電子銀行系統(tǒng)存在安全隱患、金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部違規(guī)操作和其他非客戶原因等造成損失的，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任”。商業(yè)銀行作為發(fā)卡行及相關(guān)技術(shù)、設(shè)備和操作平臺的提供者，應(yīng)當(dāng)對交易機(jī)具、交易場所加強(qiáng)安全管理，對各項軟硬件設(shè)施及時更新升級，以最大限度地防范資金交易安全漏洞。尤其是，隨著金融科技的快速發(fā)展，商業(yè)銀行要采取嚴(yán)格的技術(shù)保障措施，提高對銀行卡盜刷風(fēng)險的識別能力，增強(qiáng)交易的安全性，有效防范銀行卡違法犯罪風(fēng)險。

啟示之三：商業(yè)銀行要充分舉證，主張權(quán)利，降低風(fēng)險損失。2021年5月25日，最高人民法院發(fā)布實施的《關(guān)于審理銀行卡民事糾紛案件若干問題的規(guī)定》（以下簡稱“《銀行卡規(guī)定》”）明確，持卡人對銀行卡、密碼、驗證碼等身份識別信息、交易驗證信息未盡妥善保管義務(wù)具有過錯，發(fā)卡行主張持卡人承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持。持卡人未及時采取掛失等措施防止損失擴(kuò)大，發(fā)卡行主張持卡人自行承擔(dān)擴(kuò)大損失責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持。在銀行卡盜刷案件中，對于持卡人對銀行卡、密碼、驗證碼等身份識別信息、交易驗證信息是否存在未盡妥善保管義務(wù)具有過錯的，以及持卡人是否及時采取掛失等措施防止損失擴(kuò)大的，銀行要充分舉證，減少在司法案件中因舉證不足而產(chǎn)生的損失。

銀行卡遭盜刷的原因分析

銀行卡盜刷，主要是指不法分子利用非法手段獲取持卡人的銀行卡號、有關(guān)信息及密碼，盜刷持卡人信用額度或盜取銀行卡中存款的行為。從目前銀行卡盜刷交易的方式來看，有使用實物卡即偽卡盜刷交易和進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)盜刷交易兩種情況。《銀行卡規(guī)定》中明確，偽卡盜刷交易，是指他人使用偽造的銀行卡刷卡進(jìn)行取現(xiàn)、消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬等，導(dǎo)致持卡人賬戶發(fā)生非基于本人意思的資金減少或者透支數(shù)額增加的行為。網(wǎng)絡(luò)盜刷交易，是指他人盜取并使用持卡人銀行卡網(wǎng)絡(luò)交易身份識別信息和交易驗證信息進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)交易，導(dǎo)致持卡人賬戶發(fā)生非因本人意思的資金減少或者透支數(shù)額增加的行為。

筆者認(rèn)為，銀行卡遭盜刷有兩個方面原因，就銀行方面來講，主要有：一是內(nèi)控制度不完善，存在操作上的漏洞，在銀行卡大額交易是否為本人的識別中手續(xù)簡單、科技含量低，不能及時發(fā)現(xiàn)和制止盜刷交易；二是個別銀行員工法律意識淡薄，非法買賣客戶信息，導(dǎo)致信息泄露；三是銀行對交易機(jī)具、交易場所安全管理不到位，電子交易系統(tǒng)開發(fā)、設(shè)計、維護(hù)缺乏嚴(yán)格的技術(shù)保障。

就客戶自身因素來說，包括：一是持卡人自身疏忽大意，對銀行卡保管不善導(dǎo)致丟失、密碼泄露；二是不法分子利用窺視、監(jiān)控、信息采集以及買賣等方式獲取持卡人身份、賬號、轉(zhuǎn)賬或支付密碼等信息，通過制造偽卡在銀行自助設(shè)備或網(wǎng)上進(jìn)行盜刷；三是不法之人通過網(wǎng)絡(luò)、手機(jī)APP等發(fā)送鏈接的方式，誘導(dǎo)持卡人輸入相應(yīng)信息、手機(jī)驗證碼等，盜刷他人銀行卡資金，等等。

但無論何種方式的盜刷，最終都將給持卡人、銀行機(jī)構(gòu)等造成一定數(shù)額的資金損失。尤其是《銀行卡規(guī)定》的實施，對銀行卡盜刷等司法問題作出明確規(guī)定，使持卡人、銀行機(jī)構(gòu)等各方面應(yīng)承擔(dān)損失的責(zé)任更加清晰，對于銀行機(jī)構(gòu)加強(qiáng)內(nèi)控建設(shè)，完善內(nèi)控制度，切實防控銀行卡盜刷風(fēng)險具有重要指導(dǎo)作用。

防范銀行卡盜刷風(fēng)險對策

首先，要完善內(nèi)控制度，堵塞銀行卡盜刷漏洞。《銀行卡管理辦法》規(guī)定，商業(yè)銀行開辦銀行卡業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)具備的條件包括：已就該項業(yè)務(wù)建立了科學(xué)完善的內(nèi)部控制制度，有明確的內(nèi)部授權(quán)審批程序；合格的管理人員和技術(shù)人員、相應(yīng)的管理機(jī)構(gòu)；安全、高效的計算機(jī)處理系統(tǒng)等。但從筆者調(diào)查了解的情況看，目前有相當(dāng)部分農(nóng)合機(jī)構(gòu)銀行卡管理方面的制度多為以前制定的，隨著科技的快速發(fā)展及銀行數(shù)字化進(jìn)程的加速推進(jìn)，尤其是《銀行卡規(guī)定》出臺后，對原有制度還存在修改不及時的問題。

對此，在總行層面應(yīng)及時成立由銀行卡業(yè)務(wù)、法律、風(fēng)險管理等方面人才組成的專門小組，根據(jù)現(xiàn)行法律法規(guī)，及時梳理當(dāng)前銀行卡業(yè)務(wù)拓展、業(yè)務(wù)辦理和管理、信息驗證等方面存在的漏洞及風(fēng)險點(diǎn)，特別是大額、異地交易信息驗證制度，提出優(yōu)化或改進(jìn)措施并強(qiáng)化落實，切實提升銀行卡業(yè)務(wù)管理水平和風(fēng)控能力。同時要加強(qiáng)員工教育，增強(qiáng)法律意識，堅決杜絕員工倒賣客戶信息等違法行為。

其次，要強(qiáng)化設(shè)備網(wǎng)絡(luò)安全，發(fā)揮科技支撐作用，降低風(fēng)險損失。如何防范網(wǎng)絡(luò)盜刷風(fēng)險所帶來的損失，關(guān)系到銀行的聲譽(yù)風(fēng)險和未來發(fā)展，關(guān)系到廣大客戶的切身利益以及對銀行的信任。在手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)APP迅速發(fā)展的時代，不使用實物卡也能夠進(jìn)行盜刷，這就要求銀行必須加強(qiáng)對交易機(jī)具、交易場所安全管理，及時更新升級各項軟硬件設(shè)施。因此，必須從強(qiáng)化科技手段入手，采取更為嚴(yán)格的技術(shù)保障措施，不斷完善技術(shù)設(shè)備和提升銀行卡防偽能力，有效識別偽卡盜刷和網(wǎng)絡(luò)盜刷。同時，要強(qiáng)化對銀行卡大額交易和異地交易動態(tài)監(jiān)測，第一時間對可疑交易進(jìn)行提醒，提示持卡人及時修改密碼、及時止付，切實降低銀行卡盜刷風(fēng)險所造成的損失。

再次，要規(guī)范營銷宣傳，強(qiáng)化風(fēng)險提示，提高用卡人風(fēng)險防范意識。銀行員工在銀行卡發(fā)卡、用卡宣傳方面，應(yīng)告知客戶通過正規(guī)渠道辦卡用卡，不輕易將個人資料轉(zhuǎn)交他人代辦。做到不向他人轉(zhuǎn)借或出租自己的銀行卡，保護(hù)銀行賬戶的登錄密碼、取款密碼和驗證碼等個人信息安全，不向第三方提供。同時，不要點(diǎn)擊不明鏈接，不下載非官方APP，不在不安全的網(wǎng)絡(luò)界面或者網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中登記身份證、銀行卡、密碼、驗證碼等個人信息，避免信息被不法分子竊取，使持卡人時刻保持警惕，保障銀行卡資金安全。

最后，加大監(jiān)管力度，對制度不完善的銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)行督促及時完善。監(jiān)管部門要通過非現(xiàn)場監(jiān)管和現(xiàn)場檢查等多種手段對商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)控情況進(jìn)行定期或不定期的檢查督導(dǎo)，督促銀行機(jī)構(gòu)及時完善內(nèi)控制度，加強(qiáng)軟硬件設(shè)備管理，不斷提升科技水平，并規(guī)范銀行卡業(yè)務(wù)宣傳工作。對銀行卡業(yè)務(wù)經(jīng)營管理中問題突出的，應(yīng)叫停銀行卡業(yè)務(wù)，限期整改，對嚴(yán)重違規(guī)的要依法給予處罰，不斷提升銀行卡風(fēng)險防控能力，促進(jìn)銀行業(yè)穩(wěn)健經(jīng)營。

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